Riksbanken har beslutat om en historiskt stor dubbelsänkning av styrräntan, den största på tio år. Styrräntan sänks med 0,50 procentenheter till 2,75 procent, i syfte att ge ny kraft åt den svenska ekonomin. I detta inlägg kommer jag att gå igenom Riksbankens räntebesked, både Riksbankens och marknadens prognoser för räntorna under 2024 och 2025, samt hur du som bolånetagare kan tänka med din bolåneränta.

Julia Zakrisson - Boendeekonom på Stabelo
‍

Prognos för bolåneräntor

Det första man behöver konstatera när man ska diskutera någon typ av prognos för räntor, inflation och liknande är att en prognos är nära intill en gissning och något som inte alltid stämmer i slutändan. Det är därför viktigt att inte basera sin ekonomi och huruvida man väljer rörlig eller bunden bolåneränta endast på prognoserna. I Riksbankens egen utvärdering från 2023 kom de fram till att de var sämre än genomsnittet av marknadsbedömare på att förutsäga vart inflationen är på väg. Inflationen är ju som känt i sin tur den viktigaste drivaren av styrräntan och detta ledde till att Riksbanken också tvingades konstatera att de har varit sämre än marknaden på att prognostisera vart styrräntan tar vägen.

Lästips: Stabelos boränteindikator ger dig en prognos vad den genomsnittliga tremånadersräntan kommer att ligga på framåt.

Riksbankens räntebesked 7 november

Riksbanken meddelade i sitt räntebesked den 7 november att de sänker styrräntan med 0,5 procentenheter till 2,75 procent. Det återstår nu ett räntebesked under 2024, och om inflationsutsikterna håller i sig kan det komma ytterligare en sänkning under året. Detta ligger i linje med Riksbankens tidigare besked i september.

Riksbankens nästa räntebesked är 19 december.

Riksbankens prognos för räntor

Riksbankens prognos för räntan vid dagens räntebesked är att det fortsatt är möjligt att räntan sänks under räntebeskedet i december. De tror sedan att de kommer att kunna fortsätta att sänka en eller två gånger under första halvåret av 2025.
‍
‍Riksbankens prognos för styrräntan

Siffrorna avser kvartalsmedelvärden från Riksbankens besked 25 september.

Marknadens prognos för räntor

Marknadens genomsnittliga förväntningar är att betrakta som den bästa gissningen och prognosen för räntor. Man skulle kunna säga att marknaden är ett snitt av all information och intelligens som högutbildade och välavlönade prognostisörer och handlare kan uppbringa.  

‍Och vad säger då marknadens prognos om räntor 2024? Dess prognos för räntor är att Riksbankens styrränta ska sänkas från rådande 2,75 procent till 2,5 procent under 2024 och sedan sänkas ytterligare med mellan cirka 0,5 och 0,75 procentenheter under 2025.
‍
‍Marknadens prognos för styrräntan

Siffrorna avser kvartalsmedelvärden, uppdaterad 2024–11–05.

Vad kommer bolåneräntan vara i slutet av året?

Nu vet vi marknadens och Riksbankens prognos för räntor, med deras prognos är för styrräntan, inte en prognos för bolåneräntan. Är prognosen för bolåneräntan densamma?  

Tyvärr är det inte riktigt så enkelt. Det finns en risk att bolåneräntorna inte kommer att sänkas i samma takt och utsträckning som styrräntan. Det beror på att banksektorn inte har höjt bolåneräntorna i samma utsträckning som Riksbanken har höjt styrräntan.  

Risken är att detta kommer komma i kapp och att fallet i rörliga bolåneräntor blir mindre än fallet på styrräntan utifrån dagens nivåer. Det kan rimligen handla om bolåneräntesänkningar blir ungefär hälften så stora som styrräntesänkningarna.  

Vad ligger bolåneräntorna på idag

Den genomsnittliga bolåneräntan var i september 3,98 procent. Siffran avser snitträntan hos alla banker och baseras på nya eller nyligen omförhandlade bolån. Räntan gäller snittet under hela oktober och eftersom räntan sänkts i sedan dess så bör den därför inte jämföras med räntor som är aktuellt nu. Däremot så går det bra att jämföra de olika bankerna för att se vilken av dem som erbjudit lägst ränta under månaden.

Under oktober hade Stabelo en av de allra lägsta genomsnittsräntorna på 3,74 procent.
Se vilken ränta vi erbjuder idag.

Hur ska jag tänka med min bolåneränta?

Många kunder frågar oss hur man ska tänka med sin bolåneränta just nu och om man ska välja rörlig eller bunden ränta. Det är förståeligt att många kunder funderar på att binda bolåneränta eftersom den just nu är lägre än den rörliga räntan. Samtidigt hör man att den rörliga räntan ska fortsätta sjunka och det är såklart en svår terräng att navigera i.  

Det går aldrig att ge ett universellt råd kring hur alla ska göra med sina bolån och räntor. Generellt säger man dock att det inte är läge att binda lånet nu, i alla fall inte på längre löptider än ett år. Anledningen till det är att utsikterna för räntorna har börjat ljusna och att både marknaden och Riksbanken tror på flera sänkningar under året.  

Dock, eftersom de bundna räntorna är lägre än de rörliga så kan du överväga kortare löptider om det kommer att ge dig lägre månadskostnad, i alla fall på kort sikt. Hur du väljer att göra är snarare en preferens i detta läge.

Vill du veta mer om hur du kan tänka kring ditt bolån, och om du ska binda eller välja rörlig ränta just nu?

Måste jag amortera när räntorna är höga?

Många hör av sig till oss och undrar om det går att ta bort månadsamorteringen på deras bolån. Det är förståeligt att man vill sänka sina fasta utgifter just nu, men tyvärr är Finansinspektionen tydliga. Det har inte skett några lättnader alls i amorteringskraven i samband med att räntorna började stiga. Om du har amorteringskrav så kan du alltså inte ta bort din amortering.

Alla långivare tar höjd för en högre ränta, kallad kalkylränta, när du ansöker om bolån. De har alltså redan sedan tidigare räknat med att du ska klara av en ränta på fem till sju procent och av den anledningen så är inte en högre bolåneränta ett skäl till lättnader i amorteringskraven.  

Skäl till lättnader i amorteringskravet är vanligen endast om inkomsten i hushållet minskar till följd av till exempel arbetslöshet, sjukskrivning eller föräldraledighet. Dock är det även då en bedömningsfråga och upp till varje långivare att avgöra.  

Jämka ränteavdraget

Om du vill öka din inkomst på kort sikt så kan du välja att jämka ditt ränteavdrag. I vanliga fall så får du tillbaka upp till 30 % av dina ränteutgifter i samband med skatteåterbäringen. Du kan i stället välja att jämka ränteavdraget. Det innebär att du betalar mindre skatt på din inkomst vilket ger dig en högre nettolön. Ett enkelt räkneexempel, om du har ett bolån på två miljoner och en ränta på fem procent är ditt ränteavdrag 2 500 kr per månad. Jämkar du så får du alltså betala 2 500 kr mindre skatt per månad.

2 000 000 kr x 5 % ränta x 30 % ränteavdrag / 12 månader = 2 500 kr

Läs mer om ränteavdrag och att jämka.

Till sist,
Många kommer verkligen att känna av effekten av den här dubbelsänkningen av räntan i plånboken. Sedan räntan stod på sin högsta nivå har den nu sänkts med totalt 1,25 procentenheter, och det har redan gjort en betydande skillnad för många hushåll. Det ser dessutom ut som att fler sänkningar kan vara på väg innan räntan börjar stabilisera sig. Om du är nyfiken på hur detta kan påverka just din bolåneränta, kan jag varmt rekommendera att du tar en titt på vår boränteindikator. Den ger en tydlig och lättförståelig prognos för den genomsnittliga tremånadersräntan framöver och kan vara till hjälp för att förstå vad som händer framåt.

Varma bolånehälsningar!